भारत में बैंकिंग क्षेत्र पिछले डेढ़ दशक में परिवर्तन की यात्रा पर रहा है। वित्तीय वर्ष 2023 (FY23) ने भारतीय बैंकों के लिए एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर चिह्नित किया है। पिछले 15 वर्षों में इस वित्त वर्ष में बैंकों की बैलेंस शीट सबसे साफ रही है और एसेट की क्वालिटी भी सबसे अच्छी रही है।
फिच समूह के एक सहयोगी इंडिया रेटिंग्स एंड रिसर्च के अनुसार, “पिछले 10 वर्षों में एसेट की गुणवत्ता के लिहाज़ से बैंक सबसे अच्छा समय देख रहे हैं। बैंकों के FY23 डेटा के मिलान से संकेत मिलता है कि पिछले दो-तीन वर्षों में अपने विभिन्न क्रेडिट आउटलुक एजेंसी के अनुसार बैंकों की एसेट क्वालिटी में काफी सुधार हुआ है।”
वर्तमान में भारतीय बैंकों की नेट नॉन – परफॉर्मिंग एसेट्स (NNPA), यानी ऐसा ऋण जो समय पर वापस नहीं किए जाते हैं, गिर कर 1% तक पहुँच गया है जो पिछले 15 वर्षों में सबसे निचला स्तर है। रिपोर्ट से पता चलता है कि सिस्टम स्तर पर ग्रॉस नॉन परफॉर्मिंग एडवांस (GNPA), यानी नॉन परफॉर्मिंग ऋण की कुल राशि जिसे अभी तक भुगतान नहीं किया गया है, 4.0% है, जबकि नेट नॉन परफॉर्मिंग एडवांस (NNPA), यानी किसी कंपनी या संगठन द्वारा उपार्जित की गई धनराशि जो उनके निवेशकों को या साझेदारों को पहले ही अग्रिम दी जाती है, 1.0% है। वर्षों की प्रोविजनिंग और इनसॉल्वेंसी की कार्यवाही के साथ मिलकर इस ऑपरेशन से मौजूदा एसेट क्वालिटी में सुधार हुआ है।
संपत्ति की गुणवत्ता में सुधार कई प्रयासों और कारकों का परिणाम है, जिनमें शामिल हैं:
- आर्थिक सुधार, जिसके कारण लोन रीपेमेंट में वृद्धि हुई है।
- इंसोल्वेंसी एंड बैंकरप्सी कोड (IBC) का कार्यान्वयन, जिसने स्ट्रेस्ड एसेट की समस्या को दूर करने में मदद की है।
- बैंकों द्वारा खराब ऋणों का प्रावधान और राइट-ऑफ।
कोविड-19 महामारी के कारण हुए आर्थिक झटकों के बावजूद बैंकों ने अपनी एसेट की क्वालटी बनाए रखने में कामयाबी हासिल की है। ग्रॉस नॉन परफॉर्मिंग एडवांस (GNPAs) वर्तमान में 4.0% सिस्टम वाइड हैं, जबकि नेट नॉन परफॉर्मिंग एडवांस (NNPAs) 1.0% पर हैं।
सार्वजनिक और निजी दोनों क्षेत्र के बैंकों ने महत्वपूर्ण सुधार दिखाया है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (PSB) ने वित्त वर्ष 2018 में अपने GNPA को 14.1% के उच्च स्तर से घटाकर FY23 में 5.0% कर दिया है, जबकि निजी क्षेत्र के बैंकों ने अपने GNPA को 6.3% से घटाकर 2.3% कर दिया है।
रिपोर्ट में कोविड-19 महामारी के दौरान पुनर्गठन से संबंधित अनुभवों और अपेक्षाओं पर भी प्रकाश डाला गया है। FY08-FY11 और FY13-FY16 में किए गए पिछले पुनर्गठन अभ्यास में मुख्य रूप से कॉर्पोरेट संपत्ति शामिल थी। हालाँकि, इनमें से कई पुनर्गठित संपत्ति नॉन परफॉर्मिंग स्थिति में फिसल गई, और कुछ को धोखाधड़ी के रूप में भी वर्गीकृत किया गया। इन चुनौतियों के बावजूद, Ind-Ra को उम्मीद है कि Covid-19 से संबंधित पुनर्गठित संपत्तियों का प्रभाव अपेक्षाकृत बेहतर होगा।
बैंकिंग क्षेत्र ने अपने सिस्टम और शासन को मजबूत करने, टेक्नोलॉजी का लाभ उठाने, नियम-आधारित क्रेडिट दृष्टिकोण को लागू करने, अपने ग्राहक को जानें (KYC) नॉर्म्स को लागू करने और स्वीकृति प्राधिकरण को केंद्रीकृत करने में महत्वपूर्ण प्रगति की है। परिणामस्वरूप, FY23 के अंत में लगभग 40% स्टॉक ऋण FY21-FY23 के दौरान उत्पन्न हुए, जो सख्त क्रेडिट नॉर्म्स और फिल्टर का संकेत देते हैं।
आगे देखते हुए, अगले दो से तीन वर्षों में बढ़ी हुई जोखिम क्षमता और तीव्र प्रतिस्पर्धा की उम्मीद के साथ, बैंक शासन, प्रक्रियाओं और जोखिम नियंत्रण पर ध्यान केंद्रित करते हुए विकास के अवसरों की तलाश करेंगे।
क्रेडिट ग्रोथ के लिए असुरक्षित सेक्टर सहित रिटेल पर निर्भरता पर प्रकाश डाला गया है। अपेक्षित ऋण हानियों, ESG से संबंधित मामलों और नेटवर्क और साइबर सुरक्षा को खतरा पैदा करने वाली तकनीकी प्रगति पर नजर रखने की आवश्यकता पर जोर दिया गया है।
बैंकों की संपत्ति की गुणवत्ता में सकारात्मक रुझान, जैसा कि क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों, क्रिसिल और केयरएज रेटिंग्स द्वारा पूर्वानुमानित है। भारत के बैंकिंग क्षेत्र के लिए समग्र सकारात्मक दृष्टिकोण और इसके वित्तीय संस्थानों के स्वास्थ्य को मजबूत करने के लिए चल रहे प्रयासों के साथ है। बैंकिंग सेक्टर की ये यात्रा चुनौतीपूर्ण रही है लेकिन परिणाम आशाजनक हैं, जो भविष्य का सामना करने के लिए तैयार एक मजबूत और लचीले बैंकिंग क्षेत्र का संकेत देते हैं।
FY23 के वार्षिक परिणामों से पता चलता है कि मुख्यधारा के कमर्शियल बैंकों ने FY22 के अंत में एक्सट्रीम रिकंस्ट्रक्शन के बाद से लगभग 30% की गिरावट और राइट-ऑफ का अनुभव किया है। निजी बैंकों ने लगभग 44% पर उच्च स्लिपेज/राइट-ऑफ देखा, जबकि PSB ने लगभग 23% दर्ज किया। इन आंकड़ों के बावजूद, बैंकों का अनुमान है कि पुनर्गठित पोर्टफोलियो का परफॉरमेंस आशा के अनुरूप होगा।
NNPA में गिरावट भारतीय बैंकिंग क्षेत्र के लिए एक सकारात्मक विकास है। यह इंगित करता है कि बैंक अर्थव्यवस्था के झटकों के प्रति अधिक लचीले हो रहे हैं और डिफाल्ट्स का सामना करने में बेहतर रूप से सक्षम हैं। इससे इस क्षेत्र में निवेशकों का विश्वास बढ़ने और ऋण देने को प्रोत्साहित करने की संभावना है।
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